近期召开的中央政治局会议提出，扎实推进地方中小金融机构改革化险、减量提质。地方中小金融机构是我国金融体系风险防控的薄弱环节，推动其改革转型，除了要减量，还要从内部完善公司治理、实现错位发展，加快提升服务实体经济的效能。
加速并购整合
今年以来，多地金融机构整合重组全面提速且模式多元。
一方面，农信系统改革步入关键阶段，省级统一法人与市级统一法人成为两种重要模式。多地加速将辖内多家机构新设合并为省级农商银行，改革由持股模式向统一法人深化。例如，国家金融监督管理总局甘肃监管局发布《关于甘肃农村商业银行股份有限公司开业的批复》，意味着甘肃省历时多年的农村信用社改革取得关键性突破。
苏商银行特约研究员薛洪言说，中西部多数省份的县域农信机构普遍存在规模小、实力弱、风险高等困境。统一法人模式通过整合分散资源形成规模效应，能够有效提升资本实力和风险抵御能力，为这些地区根治系统性风险提供可行方案。这一改革标志着农信改革从“联合银行”模式向“统一法人”模式拓展，有助于中西部省份根据自身情况选择更契合的改革路径，在风险处置取得阶段性成果后，通过省级统一法人整合高效推进改革化险工作，筑牢地方金融安全防线。
另一方面，村镇银行“村改支”已成为减量提质的主流路径。更显著的变化在于国有大型银行开始入场主导整合，打破了以往由城商行、农商行主导的局面。同时，同一主发起行旗下的“村并村”等保留独立法人资格的整合也在多地出现，丰富了整合工具箱。政策层面，拟将主发起行最低持股比例大幅提升，直指股权分散、责任虚化的痛点。
中国普惠金融研究院研究员黄昊明认为，从风险防控维度看，中小金融机构实施“村改支”、合并重组后，可统筹整合网点、人才、科技、资金等资源，发挥规模集聚效应，压缩管理层级、降低经营成本，破解各自为战、发展碎片化难题，提升市场竞争力和服务实体经济质效。
优化公司治理
中小银行的风险，很大一部分原因在于公司治理失灵。当前，个别中小机构公司治理中最突出的问题是“形似而神不至”。
南京财经大学经济学院教授李庆海介绍，个别中小金融机构股权关系复杂、实际控制人识别不足，大股东违规干预、关联交易隐蔽化仍可能存在。一些董事会专业性和独立性不强，难以对重大授信、投资和风险偏好等复杂事项作出科学判断。同时，内部审计、合规和风险管理有时未能形成闭环，集团并表、数字业务、模型与数据风险治理仍有短板。
为坚持防控金融风险，健全行之有效的公司治理机制，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证监会、财政部联合发布《关于健全金融机构治理的实施意见》，旨在加快完善中国特色现代金融企业制度，通过改进股东治理、强化内部约束及提升监管效能等措施，系统性整治大股东违规干预和内部人控制等突出问题。
我国金融机构体系差异较大，从全球资产规模最大的商业银行到草根的村镇银行，通过设定分级分类差异化监管，有助于精准施策提升公司治理效能。中小金融机构存在人才匮乏、系统落后等“小而弱”的资源短板，需优先清理不规范股东和隐性关联交易，建立权责清晰且简洁高效的内控流程，避免照搬大机构模式。
薛洪言表示，金融机构健康既包括资产负债表健康，也包括治理和内控体系健康。强化中小金融机构公司治理能防止其盲目扩张，引导机构专注主业，从制度层面筑牢风险防线，是实现从金融大国向金融强国跨越的重要保障。
聚焦主责主业
从服务实体经济维度看，中小金融机构改革、聚焦主责主业能够重塑金融供给格局，跳出单纯规模扩张的老路，更加聚焦“三农”、小微企业、乡村振兴等重点领域，精准配置信贷资源。
中小金融机构的主责主业，是坚守支农支小、服务地方实体经济的定位，立足属地开展本土化普惠金融，有助于增强风险防范能力。随着我国涉农金融供给扩面提质，金融服务实体经济的驱动力愈发强劲。数据显示，今年二季度末，本外币涉农贷款余额54.16万亿元，同比增长5.8%，增速比各项贷款高0.7个百分点，上半年增加2.65万亿元。
国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》提出，农村中小银行要持续深化改革，以改革促支农支小能力提升。金融机构加速改革，深化与政、企联动，优化金融产品与服务，引金融活水润泽县域经济。
在重庆市丰都县，为破解涉农、小微企业融资瓶颈，当地以“政府增信、风险共担”模式深化与银行、担保机构合作，有效缓解涉农主体缺乏抵押物的难题，为乡村振兴注入了金融动能。返乡创业“新农人”华玉书说，果园种养结合模式抵押物少、前期投入大，银行了解情况后，为其办理了“新农人贷”，托起了他的创业梦。
专家认为，当前农业农村发展中的多个环节仍面临资金供给不足或融资成本偏高的问题。诸多领域投资回报周期较长，涉农经营主体由于轻资产特征明显，融资难、融资贵问题突出。
薛洪言表示，中小金融机构能够补齐基层金融服务供给短板，在涉农服务上要与大型银行形成互补，精准对接乡村振兴和县域产业发展的融资需求。在发展过程中，要找准自身定位，规避无序扩张带来的经营风险，为区域经济平稳运行和整体金融风险防控提供支撑。
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